Niewiele osób może sobie pozwolić na zakup wymarzonej nieruchomości za gotówkę. W takiej sytuacji z pomocą przychodzą kredyty na domy, czyli tzw. kredyty hipoteczne. Aby uzyskać potrzebny do budowy lub kupna budynku fundusz, trzeba spełnić określone wymagania. Jak to zrobić i co warto o tym wiedzieć?
Kredyt hipoteczny – charakterystyka
Trzeba zacząć od wyjaśnienia, co to jest kredyt hipoteczny. Określenie odnosi się do pożyczki udzielanej wnioskodawcy przez bank. Warunkiem koniecznym do otrzymania pieniędzy jest wskazanie konkretnej nieruchomości i jej zakup lub budowa nowego domu oraz raportowanie postępów w pracach. W przypadku kredytów hipotecznych ustala się hipotekę, czyli zabezpieczenie dla banku w sytuacji, gdy kredytobiorca nie spłaca należycie rat. Wtedy bank staje się właścicielem nieruchomości będącej przedmiotem umowy.
Kredyt hipoteczny jest zazwyczaj bardzo wysoki. Choć jego kwota minimalna to zwykle kilkadziesiąt tysięcy złotych, to kredytobiorcy najczęściej decydują się na pożyczenie nawet do kilkuset tysięcy złotych. Zdarzają się także milionowe pożyczki na nieruchomości.
Kredyt na zakup domu – jak go uzyskać?
Aby otrzymać kredyt na zakup domu, trzeba mieć tzw. zdolność kredytową. Oznacza to m.in., że kredytobiorca musi być w stanie spłacić raty kredytu hipotecznego. Bank bierze pod uwagę miesięczne zarobki osoby ubiegającej się o kredyt, a także to, ile zarobionych pieniędzy wydaje. Pozwala to określić kwotę spłacanej raty.
Poza tym kredytobiorca musi być pełnoletni i mieć wkład własny. Bank nie udzieli kredytu, który w pełni pokryje koszt budowy lub zakupu domu. Zwykle osoba starająca się o finansowanie musi samodzielnie pokryć około 20% wartości nieruchomości. Gdy mowa o budowie domu, wkładem własnym może być niekiedy działka budowlana.
Bank dokładnie sprawdza historię kredytową osoby starającej się o pożyczkę. W ten sposób ma pewność, że kredytobiorca nie jest zadłużony i nie ma zbyt wielu innych zobowiązań. Przed uzyskaniem kredytu trzeba przedstawić określone dokumenty, w tym m.in. umowę o pracę, zaświadczenia o dochodach, przedwstępną umowę zakupu domu czy dokumenty związane z własną działalnością gospodarczą. Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy.
Ważne informacje o kredycie hipotecznym
Okres spłaty kredytu na zakup domu nie może być dłuższy niż 35 lat. Ustala się to na podstawie wysokości pożyczki oraz indywidualnych możliwości kredytobiorcy. Im dłuższy okres spłaty, tym niższe mogą być raty. Przy ustalaniu długości kredytu bierze się pod uwagę także wiek osoby ubiegającej się o finansowanie. W związku z udzieleniem kredytu korzyści czerpie nie tylko klient, ale także bank. Wynika to z tego, że każdy kredyt jest obarczony oprocentowaniem. Kredytobiorca spłaca łącznie wyższą kwotę niż ta, którą zaciągnął, a przez to bank zarabia.
Zasady przyznawania kredytu mogą różnić się w zależności od rodzaju domu, jaki chce się zakupić. Gdy posiadłość jest gotowa do zamieszkania, sprawa jest prosta, ponieważ wystarczy przedstawić koszt zakupu nieruchomości. Jeśli jednak ktoś decyduje się na kupno domu w stanie surowym, to musi zaprezentować kosztorys jego wykończenia i wziąć kredyt w kwocie pozwalającej doprowadzić nieruchomość do stanu zamieszkania.
Doradca kredytowy – czy warto?
Uzyskanie kredytu hipotecznego to nierzadko wymagający, kilkumiesięczny proces. W zależności od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy może okazać się na tyle skomplikowany, że warto skorzystać z oferty doradcy kredytowego. Jest to osoba, która pomaga w skompletowaniu wszystkich dokumentów, przedstawia kredytobiorcy oferty różnych banków i podpowiada, jaka opcja będzie dla niego najkorzystniejsza. Pozwala to zaoszczędzić sporo czasu na samodzielne zapoznawanie się z ofertami banków.
Proces zaciągania kredytu hipotecznego powinno zacząć się od sprawdzenia zdolności kredytowej. W czasach wysokiej inflacji i rosnących kosztów nieruchomości uzyskanie kredytu nie jest tak proste, jak jeszcze kilka lat temu.